Европейская директива меняет правила — финтех наконец получит полную финансовую картину клиента

Директива действительно обязала банки предоставлять сторонним игрокам доступ к данным платёжных счетов. Но единого технического стандарта для этого создано не было. Каждая из 27 стран ЕС реализовала требования по-своему — в итоге вместо общеевропейского рынка возник лоскутный ковёр из несовместимых интерфейсов. Финтех-компании получили формальный доступ к данным, но не инфраструктуру, на которой можно было бы строить полноценные продукты. Интеграции поглощали ресурсы, которые могли бы уйти на разработку реальных решений для пользователей.

Банки, в свою очередь, воспользовались размытостью формулировок в свою пользу. Многие из них выполнили требования PSD2 минимально — ровно настолько, чтобы соответствовать букве закона, но не его духу. Качество программных интерфейсов оставляло желать лучшего, и ни о какой реальной поддержке инновационных сервисов речи не шло.

Причина такого исхода понятна: директива разрабатывалась в период, когда цифровизация банковского сектора только начиналась, и регуляторы оставили слишком широкое пространство для трактовок. Этим пространством воспользовались те, кто был заинтересован в сохранении статус-кво, а не в развитии рынка.

Теперь в Европе готовятся PSD3, регламент PSR и новая инициатива FiDA. Их задача — устранить именно те слабые места, которые обнажила PSD2: ввести единые технические стандарты, сократить регуляторные расхождения между странами и наконец создать условия, при которых открытый банкинг будет работать так, как изначально задумывалось. 

Европейские регуляторы, судя по всему, извлекли уроки из неудачи PSD2. Новые инициативы — PSD3 и сопутствующий регламент PSR — нацелены именно на те слабые места, которые сделали открытый банкинг половинчатым. Правила унифицируются на уровне всего ЕС, технические требования к программным интерфейсам ужесточаются, а их качество отныне будет подлежать систематическому мониторингу. Принцип запрета на создание искусственных барьеров со стороны банков означает, что повторить прежнюю тактику формального соответствия при фактическом саботаже уже не получится.

Отдельного внимания заслуживают меры по борьбе с мошенничеством. Обязательное подтверждение личности получателя платежа и более чёткое распределение ответственности за случаи фрода — это не просто технические надстройки. Для малого и среднего бизнеса, который традиционно с осторожностью относится к новым финансовым инструментам, доверие к системе критически важно. Без него никакие технологические преимущества не переведут компании на современные финтех-решения.

Принципиально новый поворот вносит инициатива FiDA. Если PSD2 давала доступ лишь к данным платёжных счетов, то FiDA раскрывает полную финансовую картину клиента: кредиты, инвестиции, страховые продукты, лизинг, депозиты. Финтех-платформы впервые смогут работать с данными комплексно, а не собирать их по кусочкам. Это открывает возможности для более точного кредитного скоринга, прогнозирования денежных потоков, автоматизации рутинных процессов и создания сервисов, которые при нынешней фрагментированности данных просто не могут существовать.

В совокупности PSD3, PSR и FiDA формируют то, чего так не хватало с самого начала: единую инфраструктурную основу, поверх которой можно выстраивать реальные финансовые продукты. Счета, данные, кредиты, движение средств — всё это объединяется в одну логически связанную систему над традиционным банковским уровнем.

Для малого и среднего бизнеса это означает вполне конкретные перемены: упрощённый доступ к финансированию, более точную аналитику, рост автоматизации повседневных операций и усиление конкуренции на рынке финансовых услуг, что неизбежно скажется на их цене и доступности. Для финтех-компаний новая регуляторная среда — это окно возможностей. Те, кто адаптируется раньше других, получат не только технологическое преимущество, но и способность предлагать услуги на основе надёжных, стандартизированных и безопасных данных — тех, что имеют реальную экономическую ценность.