Закрытие банковского счета может стать серьезным ударом по повседневной жизни иностранцев, проживающих в Чешской Республике. Банковский счет часто необходим не только для получения заработной платы, оплаты бытовых нужд и обеспечения повседневных финансовых операций, но и для взаимодействия с государственными органами. В каких случаях банк в Чехии может закрыть счёт и как обжаловать это решение?
Открытие платежного счета, как правило, происходит на основании договора о платежных услугах в соответствии с Законом о платежном обороте (ZPS) [1], в котором банк как поставщик обязуется предоставить клиенту возможность пользоваться платежными услугами.[2] В соответствии с положением § 1751 ГК частью содержания договора могут быть ссылки на другие документы, такие как коммерческие условия, уведомления и т. п. Они затем составляют неотъемлемую часть договора, и отношения сторон подчиняются их регулированию.
Законное основание для закрытия платежного счета пользователя
Закон (ZPS) для договора о ведении счета использует термин «рамочный договор». Однако после открытия платежного счета может возникнуть ситуация, когда банк примет решение об одностороннем прекращении этих отношений и закроет счет клиента. С юридической точки зрения к расторжению обязательств по договору о базовом платежном счете применяются положения ZPS о расторжении обязательств по рамочному договору. Это может произойти, в частности, двумя способами, а именно путем расторжения или отступления от договора.
Расторжение обязательства банком
Банк как поставщик может расторгнуть обязательство по рамочному договору только в том случае, если речь идет о договоре на неопределенный срок и если стороны между собой прямо договорились о возможности расторжения.
Возможность отступления от этого двухмесячного срока зависит от характера пользователя платежных услуг. Если пользователем является потребитель, отступление возможно только в его пользу и с целью продления срока. Иная ситуация возникает, если пользователь выступает в отношениях в качестве предпринимателя, когда допускается возможность отступления и в его ущерб. [5]
В соответствии с § 154 п. 2 закона (ZPS) расторжение договора должно быть направлено пользователю в четкой и понятной форме на официальном языке государства, в котором предлагается платежная услуга, или на языке, о котором стороны договорились. Клиент должен быть в состоянии действительно понять содержание расторжения договора.
Банк как поставщик может расторгнуть обязательство по договору о базовом платежном счете только в соответствии с положениями § 215 пп. 1 и 2 Закона о платежных услугах, а именно в случае, если владелец платежного счета:
не осуществляет никаких платежных операций через данный платежный счет в течение более 24 месяцев,
не является лицом, законно проживающим в государстве,
является владельцем другого платежного счета, открытого в Чешской Республике банком или иностранным банком, осуществляющим деятельность на территории Чешской Республики через филиал, посредством которого можно пользоваться услугами, указанными в § 212 п. 1 ZPS,
отклоняет предложение об изменении обязательств по договору о базовом платежном счете, не имея для этого справедливой причины,
нарушаетдоговор о базовом платежном счете существенным образом
если банк как поставщик перестает быть банком или иностранным банком, осуществляющим деятельность на территории Чешской Республики через филиал и ведущим платежные счета потребителей.
Одним из наиболее типичных примеров существенного нарушения договора о базовом платежном счете может быть случай, когда клиент снимает со счета больше денег, чем у него имеется в наличии, и тем самым опускается ниже разрешенного лимита или «в минус». Кроме того, если даже после требования банка он не пополнит этот отрицательный остаток, это может стать основанием для закрытия счета со стороны банка.[6]
Причин, ведущих к закрытию счетов из-за длительной неактивности, может быть несколько. На практике часто речь идет о счетах, которые клиент открывает для одной конкретной цели, а после ее достижения перестает ими пользоваться. Это может касаться именно иностранцев, которые после отъезда из Чешской Республики оставляют счет без каких-либо операций и без обновленных контактных данных. Тогда зависит от конкретного банка, его условий и рисковых обстоятельств, как он поступит с оставленными средствами. Не все банки сразу прибегают к расторжению договора. Если у клиента есть действующие контактные данные, они могут, например, перевести оставшиеся средства на другой счет в соответствии с установленными условиями или по согласованию с клиентом. Повышенный риск расторжения договора со стороны банка возникает, в частности, в том случае, если у клиента неактивный счет, а кроме того, его имущество разыскивают судебные приставы в связи с взысканием долга.
Отказ от договора
Вторым способом, которым может произойти одностороннее расторжение, является отказ от договора. Отказ от договора может произойти в случае наступления одного из установленных законом [7] или оговоренных в договоре оснований. Как правило, речь идет о столь серьезных случаях, с которыми закон или сам договор связывают возможность немедленного прекращения договорных отношений.
Банк как поставщик может расторгнуть договор в соответствии с § 215 пп. 3 и 4 закона только в том случае, если владелец базового платежного счета:
использует базовый платежный счет в нарушение закона, регулирующего меры по борьбе с легализацией доходов от преступной деятельности и финансированием терроризма [8] или в нарушение иного правового акта,
достигнет открытия основного платежного счета путем умышленного предоставления ложных или грубо искаженных данных, или
если срок действия обязательства по договору об основном платежном счете будет противоречить иному правовому акту.
Закон о платежных услугах (ZPS) не содержит прямого определения того, что именно является использованием основного счета в нарушение положений AML/CTF. Однако основанием для расторжения договора можно считать ситуацию, когда клиент отказывается оказывать банку содействие при проверке в соответствии с законом, поскольку без него, как правило, невозможно продолжать деловые отношения. [9] Однако спорным является вопрос, можно ли считать отказ от сотрудничества при проверке использованием базового платежного счета в нарушение закона о платежных услугах.
Идентификация и проверка клиента входят в число основных обязанностей банка, возлагаемых на него законом. Банк обязан получить и проверить личные данные клиентов, такие как имя, фамилия, номер удостоверения личности, место рождения, пол, а также данные о месте жительства и гражданстве. Для идентификации и проверки клиентов банки могут использовать так называемые анкеты «знай своего клиента» (KYC) или запросы на обновление данных. Банки также проверяют, не является ли клиент политически значимым лицом [10], и могут запрашивать информацию об источниках денежных средств или происхождении имущества в случае подозрительных сделок и рискованных транзакций. Если идентификация или проверка клиента невозможны, закон о борьбе с отмыванием денег обязывает ответственное лицо отказать в совершении сделки или установлении деловых отношений, либо прекратить деловые отношения. Поэтому, если клиент не заполнит анкету банка, связанную с проверкой, банк может ограничить или прекратить предоставление услуг. Примером невозможности идентификации клиента может служить также предъявление удостоверения личности, срок действия которого недавно истек.
Ложными или грубо искаженными данными могут быть, например, ложная информация о законном пребывании в государстве-члене или сокрытие платежного счета в другом банке. При этом грубо искаженные данные не обязательно должны быть ложными, но могут быть представлены таким образом, что создают ложное впечатление о реальном положении дел.
Что может сделать владелец, если счет закрыт
Банк должен вместе с уведомлением о расторжении договора или отказе от него в письменной форме сообщить причину. Он также должен проинформировать клиента о возможностях защиты, в частности о возможности:
· воспользоваться процедурой рассмотрения жалобы или претензии непосредственно в банке, · подать заявление в Чешский национальный банк, · обратиться к финансовому арбитру, или · воспользоваться внесудебным урегулированием споров.
Банк не сообщает владельцу базового платежного счета причину расторжения или отказа от договора, если сообщение этой причины нарушило бы иной правовой акт [11].
После этого владелец счета сам решает, какой способ защиты выбрать. В первую очередь целесообразно воспользоваться внутренней процедурой подачи претензии в банке. Если банк не выскажет своего мнения или отклонит претензию, владелец базового платежного счета может обратиться к финансовому арбитру с требованием, чтобы банк продолжал вести базовый платежный счет и предоставлять соответствующие услуги. То же самое владелец может потребовать путем подачи иска о выполнении обязательств в суд. Затем финансовый арбитр или, в случае необходимости, суд должны будут оценить, были ли расторжение или отказ от договора действительными.
Другой возможностью является подача заявления в Чешский национальный банк, который действует в качестве органа надзора за финансовым рынком в Чешской Республике. Однако он не решает индивидуальные споры о возмещении ущерба, который мог возникнуть в результате закрытия счета, и поэтому может не быть подходящим средством для решения конкретных случаев.
Заключение
В заключение можно отметить, что одностороннее закрытие банковского счета со стороны банка может произойти в форме расторжения договора с уведомлением или отступления от договора в серьезных случаях. Выплата возможного остатка обычно осуществляется путем перевода на другой счет по согласованию с клиентом или наличными в отделении с кассой. Однако это зависит от конкретных процедур банка и договоренности с клиентом. Своевременное обращение к услугам адвоката поможет вам найти оптимальное решение.
Авторы статьи — JUDr. Bc. Павел Мартиник, Ph.D. (Pavel Martiník) и Mgr. Яна Ржигова (Jana Říhová)
Вопросы адвокату Павлу Мартинику вы можете задать по почте pavel@martinik.legal (в письме можно обратиться за консультацией на русском или украинском языках)
________________________________
[1] BERAN, J.; NÝDRLE, T.; STRNADEL, D. Zákon o platebním styku. Komentář. § 154. Praha: Wolters Kluwer, 2020.
[2] Ustanovení § 210 ZPS.
[3] § 128 odst. 6. ZPS.
[4] Ustanovení § 210 ZPS.
[5] § 128 odst. 6. ZPS.
[6] Srov. například rozhodnutí OS Praha 5 sp. zn. 18 C 25/2026 ze dne: 04.02.2026
[7] Např. porušení smlouvy podstatným způsobem dle § 2002 občanského zákoníku.
[8] Dále je „AML/CTF“.
[9] Povinná osoba má povinnost ukončit obchodní vztah srov. § 15 odst. 1 písm. a) bod 3 zákona č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu (dále jen „AML zákon“).
[10] Fyzická osoba, která je nebo byla ve významné veřejné funkci s celostátním nebo regionálním významem.
.jpg)
.jpg)