Новое правило ЕС заставит банки притормозить перед крупным переводом

 Осознание того, что были нарушены базовые правила безопасности, приходит уже потом — иногда через несколько минут. По данным полиции, таким способом люди теряют сотни тысяч, а иногда и миллионы крон, а шанс вернуть деньги минимален, особенно если перевод прошёл как мгновенный платёж.

Частично исправить ситуацию должна новая мера, которую банкам предстоит внедрить через два года. Европейский регламент о платёжных услугах (PSR), согласованный странами Евросоюза, обязывает поставщиков платёжных услуг ввести обязательную задержку при повышении лимита на переводы. Правило начнёт действовать примерно со второй половины 2028 года — точная дата зависит от публикации документа в официальном вестнике ЕС.

Суть новшества проста: если клиент дистанционно, через интернет, запрашивает увеличение лимита на платежи, повышение вступит в силу только через четыре часа. Ускорить процесс можно будет лишь одним способом — лично обратиться в отделение банка, поскольку обязательная задержка касается только удалённых заявок. Разработчики меры ориентировались на опыт нидерландских банков, которые уже ввели подобный период ожидания, а в некоторых странах за пределами ЕС — например, в Сингапуре и Малайзии — задержка достигает и двенадцати часов. Смысл в том, чтобы дать жертве время подумать и посоветоваться с близкими, а банку — время среагировать: связаться с клиентом, предупредить его о телефонном мошенничестве или заблокировать подозрительный перевод.

При этом отключить обязательную задержку заранее можно будет самостоятельно — это сделано для тех, кто регулярно переводит крупные суммы или уверен, что не станет жертвой обмана. Однако и на отключение защиты будет распространяться то же четырёхчасовое ожидание: логика в том, что ради разовой крупной операции клиент обычно никуда не спешит. Регламент идёт дальше нидерландского образца и распространяет аналогичную задержку также на повышение лимитов по картам — банки уже сейчас отдельно регулируют лимиты для безналичных переводов со счёта и для карточных операций. Снижение лимита или блокировка платежей, разумеется, останутся возможны мгновенно.

Согласно новым правилам, банки также обязаны позволить клиентам самостоятельно устанавливать максимальные суммы для отдельных платёжных инструментов — прежде всего для переводов со счёта и операций картой.

Дополнительную защиту должна обеспечить и обязательная проверка получателя платежа (Verification of Payee). Для переводов в евро в системе SEPA её должны были ввести все банки еврозоны не позднее октября 2025 года, а в остальных странах ЕС, включая Чехию, — до 9 июля 2027 года. С 2029 года требование распространится и на прочие переводы внутри ЕС, в том числе в кронах. На практике это означает, что клиенту нужно будет указывать не только номер счёта получателя, но и его имя или название — банк сверит эти данные и предупредит отправителя в случае несовпадения. Если клиент всё же решит продолжить перевод вопреки предупреждению, ответственность за возможные последствия ляжет на него.

В течение 2028 года регламент PSR принесёт и другие изменения. Одно из самых значимых — прямая ответственность онлайн-платформ за мошеннические объявления о финансовых услугах: получив жалобу на поддельную рекламу или пост, платформа будет обязана оперативно удалить контент, иначе ей придётся компенсировать банку понесённый ущерб. Рекламодателям также нужно будет подтверждать наличие разрешения на предоставление финансовых услуг. Требования в первую очередь коснутся крупнейших онлайн-платформ — Google, Facebook, Instagram, X и TikTok, которые, по опыту пользователей, сейчас реагируют на подобные жалобы медленно или вовсе никак.

Банки, в свою очередь, будут нести ответственность за ущерб не только в случаях недостаточной защиты систем, но и при так называемом мошенничестве с имитацией поставщика платёжных услуг — когда преступник выдаёт себя за сотрудника банка, используя каналы связи, которые ассоциируются именно с этим банком. Речь прежде всего о подмене номера телефона (спуфинге), из-за которой звонок мошенника выглядит так, будто поступает от настоящего банка, хотя в реальности звонящий находится совсем в другом месте; похожим образом может подделываться и адрес электронной почты. Впрочем, банк не будет нести ответственность, если докажет грубую небрежность самого клиента — нарушение базовых правил защиты счёта и безопасного поведения в интернете.

Кроме того, клиентам обещают более понятные выписки по операциям: планируется избавиться от путаных и неточных данных о карточных платежах в некоторых магазинах. Цель — сократить число необоснованных претензий и не допустить, чтобы клиенты, привыкнув к невнятным формулировкам в выписке, хуже замечали реальные случаи мошеннического списания средств с карты.