Что происходит с деньгами после смерти: банковские счета, страховки, пенсионные накопления и криптовалюта

Первое, что понадобится в любой финансовой организации, — свидетельство о смерти. Без этого документа большинство процедур попросту не начнётся. В отдельных случаях учреждения запрашивают медицинское заключение о причине смерти или полицейский протокол, если обстоятельства гибели расследовались.

Средства на банковском счёте, открытом на имя одного человека, после его смерти автоматически замораживаются и включаются в наследственную массу.

Получить к ним доступ раньше завершения наследственного дела, как правило, невозможно — даже если у другого человека было право распоряжения счётом. Это право прекращает действовать со смертью владельца, хотя точные условия зависят от договора с банком. Выходом может стать совместный счёт с двумя равноправными владельцами: в этом случае второй владелец сохраняет доступ к своей части, тогда как доля умершего всё равно переходит к нотариусу. Если заблокированные средства срочно нужны, например для оплаты похорон, нотариус вправе назначить управляющего наследством с ограниченными полномочиями.

Со страховыми выплатами по договору страхования жизни дело обстоит проще. Деньги получает так называемое выгодоприобретатель — лицо, указанное в полисе. Оно может быть названо по имени или через родственную связь. Проблемы возникают, если данные в договоре устарели: после развода, смерти близких или рождения детей нужно своевременно их обновлять, иначе выплата достанется не тому, кому предназначалась. Если выгодоприобретатель в полисе не указан, страховая сумма входит в наследство. С января 2026 года страховые компании обязаны самостоятельно разыскивать указанных в договоре лиц и уведомлять их о праве на выплату.

Пенсионные накопления — как по договорам дополнительного пенсионного обеспечения (заключённым с 2013 года), так и по более ранним схемам пенсионного страхования — также выплачиваются назначенному лицу. Если оно не указано или уже умерло, средства переходят в наследственную массу. Вид выплаты зависит от типа договора и от того, успел ли сам владелец воспользоваться накоплениями при жизни.

Акции, паи инвестиционных фондов и прочие ценные бумаги делятся между наследниками в рамках того же наследственного дела. После его завершения наследники предъявляют брокеру или управляющей компании инвестиционное распоряжение и свидетельство о смерти, после чего решают: продать активы или продолжить инвестирование. Оба варианта требуют взвешенного подхода с учётом рисков и горизонта вложений.

Особняком стоит криптовалюта. Централизованного реестра владельцев биткоина или других цифровых активов не существует. Если умерший не оставил чётких инструкций — где хранятся монеты и как получить к ним доступ, — родственники, скорее всего, не увидят этих денег никогда. Эксперты настаивают: любой, кто самостоятельно управляет криптовалютными кошельками, обязан заблаговременно позаботиться о том, чтобы близкие знали, где искать ключи доступа. Без этого цифровые активы безвозвратно теряются.