ЕС меняет правила возврата денег после банковского мошенничества
1 апреля 2026
15:00
Европейский союз готовится существенно изменить правила игры в сфере финансовой защиты потребителей. Речь идет о двух важных изменениях, которые напрямую затронут всех, кто пользуется банковскими услугами в Чехии и других странах ЕС, — в том числе мигрантов, нередко становящихся мишенью для мошенников.
В основе предстоящих перемен лежит конкретное судебное дело. Клиентка польского банка PKO стала жертвой фишинга: мошенник притворился покупателем на торговой платформе, прислал поддельную ссылку и таким образом получил доступ к ее банковскому аккаунту. В результате женщина лишилась около 705 евро. Она немедленно сообщила о случившемся в банк и полицию, однако банк отказал в возврате средств, сославшись на «грубую халатность» клиентки — дескать, та сама передала свои данные третьему лицу.
Женщина подала в суд, апеллируя к европейской директиве PSD2, согласно которой банк вправе отказать в немедленном возврате средств лишь в одном случае — если есть обоснованные подозрения, что сам клиент совершил мошенничество. Польский суд передал дело в Суд Европейского союза для разъяснения норм.
Генеральный адвокат Суда ЕС Афанасиос Рантос уже подготовил свое заключение: банк не может отказать в немедленном возврате средств, ссылаясь на халатность клиента. Хотя это пока лишь рекомендация без юридической силы, в подавляющем большинстве потребительских споров суд принимает именно такую позицию.
Логика проста: банк сначала обязан вернуть деньги, а уже потом выяснять обстоятельства. Если в ходе расследования выяснится, что клиент действительно грубо нарушил правила безопасности, банк сможет потребовать эти деньги обратно через суд. Таким образом, бремя доказательства перекладывается с клиента на банк.
Однако юрист Лукаш Вацек, ранее работавший в должности заместителя финансового арбитра, предупреждает: на практике это может оказаться не таким уж выгодным для пострадавших. Сегодня клиент может добиться восстановления средств через финансового арбитра — бесплатно и в относительно простом порядке. Если же банк сначала вернет деньги, а затем потребует их назад через суд, рядовому потребителю это обойдется значительно дороже и сложнее.
Независимо от того, какое решение в итоге примет Суд ЕС, уже согласована новая директива PSD3 и регламент PSR. Их окончательный текст должен быть готов в ближайшие недели, а банки обязаны будут привести свою работу в соответствие с ними к 2028 году.
Среди ключевых нововведений — обязанность банков полностью возмещать ущерб клиентам, которых обманули «фальшивые сотрудники банка» по телефону, причем как минимум при первом подобном случае. Повтор аналогичной схемы с человеком уже может быть признан халатностью.
Принципиально новым станет и распределение ответственности: социальные сети, поисковики и торговые платформы после уведомления о мошеннических объявлениях или постах будут обязаны оперативно их удалять. Если они этого не сделают — компенсацию придется выплачивать им, а не банку. Рекламодатели финансовых услуг должны будут подтверждать наличие соответствующих лицензий.
Кроме того, банки обяжут предлагать клиентам инструменты ограничения расходов и блокировки операций, а также внедрить механизм проверки получателя платежа (Verification of Payee). Для SEPA-переводов в евро он уже обязателен в еврозоне с октября 2025 года, в остальных странах ЕС — с июля 2027-го.
Пока новые правила не вступили в силу, важно понимать: если вы сами подтвердили платеж в приложении или с помощью SMS-кода, банк, как правило, расценивает такую транзакцию как авторизованную — и в возврате средств отказывает. Это устоявшаяся практика в Чехии.
Женщина подала в суд, апеллируя к европейской директиве PSD2, согласно которой банк вправе отказать в немедленном возврате средств лишь в одном случае — если есть обоснованные подозрения, что сам клиент совершил мошенничество. Польский суд передал дело в Суд Европейского союза для разъяснения норм.
Генеральный адвокат Суда ЕС Афанасиос Рантос уже подготовил свое заключение: банк не может отказать в немедленном возврате средств, ссылаясь на халатность клиента. Хотя это пока лишь рекомендация без юридической силы, в подавляющем большинстве потребительских споров суд принимает именно такую позицию.
Логика проста: банк сначала обязан вернуть деньги, а уже потом выяснять обстоятельства. Если в ходе расследования выяснится, что клиент действительно грубо нарушил правила безопасности, банк сможет потребовать эти деньги обратно через суд. Таким образом, бремя доказательства перекладывается с клиента на банк.
Однако юрист Лукаш Вацек, ранее работавший в должности заместителя финансового арбитра, предупреждает: на практике это может оказаться не таким уж выгодным для пострадавших. Сегодня клиент может добиться восстановления средств через финансового арбитра — бесплатно и в относительно простом порядке. Если же банк сначала вернет деньги, а затем потребует их назад через суд, рядовому потребителю это обойдется значительно дороже и сложнее.
Независимо от того, какое решение в итоге примет Суд ЕС, уже согласована новая директива PSD3 и регламент PSR. Их окончательный текст должен быть готов в ближайшие недели, а банки обязаны будут привести свою работу в соответствие с ними к 2028 году.
Среди ключевых нововведений — обязанность банков полностью возмещать ущерб клиентам, которых обманули «фальшивые сотрудники банка» по телефону, причем как минимум при первом подобном случае. Повтор аналогичной схемы с человеком уже может быть признан халатностью.
Принципиально новым станет и распределение ответственности: социальные сети, поисковики и торговые платформы после уведомления о мошеннических объявлениях или постах будут обязаны оперативно их удалять. Если они этого не сделают — компенсацию придется выплачивать им, а не банку. Рекламодатели финансовых услуг должны будут подтверждать наличие соответствующих лицензий.
Кроме того, банки обяжут предлагать клиентам инструменты ограничения расходов и блокировки операций, а также внедрить механизм проверки получателя платежа (Verification of Payee). Для SEPA-переводов в евро он уже обязателен в еврозоне с октября 2025 года, в остальных странах ЕС — с июля 2027-го.
Пока новые правила не вступили в силу, важно понимать: если вы сами подтвердили платеж в приложении или с помощью SMS-кода, банк, как правило, расценивает такую транзакцию как авторизованную — и в возврате средств отказывает. Это устоявшаяся практика в Чехии.
ЧИТАЙТЕ ПО ТЕМЕ :
